Assurance revenu garanti et/ou assurance chiffre d'affaires : comment se protéger et protéger son entreprise ?

En tant que chef d'entreprise, vous êtes souvent tellement concentré sur votre activité que vous ne vous préoccupez (que trop) peu de ce qui se passera en cas d'invalidité temporaire ou de longue durée. Pourtant, l'incapacité de travail due à une maladie ou à un accident peut toucher tout le monde. Pour les travailleurs indépendants, cela peut avoir des conséquences financières importantes.

Dans de nombreux cas, lorsque vous n'êtes pas en mesure de travailler en tant que chef d'entreprise, une partie importante de vos revenus disparaît immédiatement. Les prestations légales du gouvernement sont généralement limitées et rarement suffisantes pour continuer à payer tous les coûts fixes, et encore moins pour maintenir le niveau de vie. Dans le même temps, votre entreprise peut également perdre des revenus en raison de l'absence d'une personne clé.

C'est pourquoi il existe deux solutions d'assurance différentes : l'assurance revenu garanti et l'assurance chiffre d'affaires. Bien qu'ils offrent tous deux une protection en cas d'incapacité de travail, ils ont des objectifs différents.

L'assurance revenu garanti est avant tout conçue pour protéger votre situation financière personnelle. Si vous êtes indépendant et que vous ne pouvez plus travailler en raison d'une maladie ou d'un accident, vous recevrez un revenu de remplacement par le biais de cette police.

Ce revenu vous permet de payer vos dépenses quotidiennes et de maintenir votre niveau de vie. En théorie, vous pouvez même vous assurer jusqu'à la totalité du revenu que vous vous versez, bien qu'en pratique les assureurs appliquent souvent une limite d'environ 80 %.

La prime de l'assurance revenu garanti peut être payée de plusieurs manières. Certains indépendants souscrivent la police en leur nom personnel, tandis que d'autres gèrent l'assurance par l'intermédiaire de leur entreprise, par exemple dans le cadre d'un engagement de pension individuel (IPT) ou d'une pension complémentaire libre pour indépendants (VAPZ).

Important à savoir : avec cette assurance, vous êtes vous-même le bénéficiaire. La prestation vous est donc versée directement lorsque vous devenez invalide.

Alors que l'assurance revenu garanti protège votre revenu privé, l'assurance chiffre d'affaires se concentre sur la stabilité financière de votre entreprise.

Dans les petites entreprises en particulier, le chef d'entreprise joue souvent un rôle crucial dans les activités commerciales. L'abandon d'une personne peut immédiatement avoir un impact significatif sur les ventes. Les contacts avec les clients sont interrompus, les projets sont retardés et les nouvelles commandes ne se concrétisent pas.

L'assurance chiffre d'affaires permet à votre entreprise d'absorber partiellement ce risque. L'entreprise souscrit elle-même la police et perçoit également la prestation en cas d'incapacité de travail de l'homme-clé assuré. Cette compensation permet de compenser les ventes perdues et de continuer à payer les coûts courants, tels que les salaires, le loyer ou les fournisseurs.

Les entreprises peuvent généralement s'assurer jusqu'à environ 60 % du chiffre d'affaires dont la personne clé est responsable. Un avantage supplémentaire pour les entrepreneurs est que la prime est entièrement déductible fiscalement en tant que dépense professionnelle.

Pour de nombreux entrepreneurs de PME, il est judicieux de combiner les deux assurances. L'assurance revenus garantis vous assure une protection financière personnelle, tandis que l'assurance chiffre d'affaires garantit que votre entreprise ne sera pas immédiatement en difficulté si vous cessez vos activités.

Grâce à cette double protection, vous créez la tranquillité d'esprit et la continuité : vous savez que votre famille conserve un revenu et que votre entreprise peut poursuivre ses activités.

Pour les entrepreneurs qui assument quotidiennement la responsabilité de leur entreprise et de leurs employés, ce n'est pas un luxe. Au contraire, il s'agit d'un élément essentiel d'une gestion réfléchie des risques.